Comprar una casa es un gran paso en la vida y uno de los mayores logros financieros que una persona puede alcanzar. Por esta razón es tan importante conocer los requisitos para obtener un crédito hipotecario.
Para muchos hispanos que viven en Estados Unidos, la compra de una casa puede parecer un objetivo lejano y difícil de alcanzar. Sin embargo, obtener un crédito hipotecario es posible si se conocen los requisitos necesarios.
De acuerdo con un informe de la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces, en 2020, los hispanos representaron el 11% de los compradores de vivienda en Estados Unidos, lo que demuestra que cada vez más hispanos están buscando la oportunidad de comprar una casa propia.
No obstante, muchos se enfrentan a barreras financieras y desconocen los requisitos necesarios para obtener un crédito hipotecario.
Requisitos para obtener un crédito hipotecario en USA
En este artículo, hablaremos sobre los requisitos que los hispanos que viven en Estados Unidos deben cumplir para obtener un crédito hipotecario y cómo pueden prepararse para ello.
También hablaremos sobre los desafíos que se enfrentan al solicitar un crédito hipotecario y cómo pueden superarlos para finalmente comprar una casa en USA.
1. El puntaje crediticio juega un papel fundamental
El puntaje crediticio es un indicador de la capacidad de un individuo para pagar sus deudas a tiempo. La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje crediticio mínimo de 620 para otorgar un préstamo hipotecario.
Para los hispanos que viven en Estados Unidos, es importante conocer su puntaje crediticio para asegurarse de que cumplen con los requisitos mínimos de los prestamistas.
Afortunadamente, existen plataformas en línea donde se puede revisar el puntaje crediticio de forma gratuita, como Credit Karma y Credit Sesame.
Si un solicitante tiene un puntaje crediticio bajo, es posible que tenga dificultades para obtener un préstamo hipotecario, y si lo hace, es posible que tenga que pagar tasas de interés más altas y términos menos favorables.
Por ejemplo, si un solicitante tiene un puntaje crediticio de 570, es posible que se le ofrezcan tasas de interés más altas y que se le requiera un pago inicial más alto para compensar el mayor riesgo de incumplimiento.
Por otro lado, si un solicitante tiene un puntaje crediticio alto, es más probable que obtenga un préstamo hipotecario con tasas de interés más bajas y términos más favorables.
Por ejemplo, si un solicitante tiene un puntaje crediticio de 750, es probable que se le ofrezcan tasas de interés más bajas y se le requiera un pago inicial más bajo, lo que puede reducir los costos generales del préstamo hipotecario.
Revisar el puntaje crediticio y trabajar en mejorarlo puede ayudar a los hispanos a obtener mejores términos y condiciones en sus préstamos hipotecarios, lo que puede tener un gran impacto en su capacidad para comprar una casa propia.
2. Historial crediticio
Además del puntaje crediticio, los prestamistas también analizan el historial crediticio de un individuo, incluyendo su historial de pagos de préstamos, tarjetas de crédito y otros tipos de deudas.
Un historial crediticio limpio y sin retrasos en los pagos mejora las posibilidades de obtener un préstamo hipotecario. Entonces, ¿cómo obtenerlo? Aquí te dejamos una serie de recomendaciones prácticas para construir un buen crédito de forma rápida.
Recomendaciones para mantener un buen historial de crédito:
- Realiza pagos a tiempo en todas tus deudas.
- Mantén un bajo nivel de endeudamiento en tus tarjetas de crédito.
- Revisa tu informe de crédito regularmente para detectar errores o fraudes.
- No cierres cuentas de crédito antiguas, ya que esto puede afectar negativamente tu historial de crédito.
- Paga el total de tus facturas a tiempo, incluyendo facturas de servicios públicos y alquiler.
- Usa una variedad de tipos de crédito, como tarjetas de crédito y préstamos personales a plazo fijo.
- Mantén tu antigüedad laboral y dirección residencial lo más estable posible.
- Si tienes problemas para pagar una factura, comunícate con el prestamista para buscar opciones y evitar que se informe a las agencias de crédito.
3. Relación deuda-ingresos (DTI)
Este indicador se refiere a la cantidad de deudas que un solicitante del préstamo tiene en relación a sus ingresos.
Los prestamistas suelen requerir que la relación deuda-ingresos no supere el 43%. Esto significa que la suma de todas las deudas mensuales, incluyendo la hipoteca, no debe exceder el 43% de los ingresos mensuales del solicitante.
Por ejemplo, si un solicitante tiene un ingreso mensual de $4,000 y tiene deudas mensuales que suman $1,500, su relación deuda-ingresos sería del 37.5%. Esto se encuentra dentro del rango aceptable para muchos prestamistas.
Sin embargo, si la misma persona tiene deudas mensuales que suman $2,000, su relación deuda-ingresos aumentaría al 50%.
Esto podría hacer que el prestamista sea más cauteloso a la hora de otorgar un préstamo hipotecario, ya que la persona puede tener dificultades para pagar todas sus deudas en el futuro.
Si quieres asegurarte de recibir un crédito hipotecario, y tienes deudas altas frente a tus ingresos, considera la posibilidad de hacer abonos a tus compromisos financieros, o busca alternativas para aumentar tus ingresos en Estados Unidos.
4. Tu empleo y los ingresos influyen en tu crédito hipotecario
Además de analizar el puntaje crediticio y la relación deuda-ingresos, los prestamistas también evalúan el empleo e ingresos del solicitante del préstamo.
Ellos quieren asegurarse de que el solicitante tenga un empleo estable y un ingreso consistente y suficiente para hacer los pagos de la hipoteca a tiempo.
Por ejemplo, si un solicitante del préstamo tiene un empleo estable de tiempo completo en una empresa por más de dos años, esto es considerado favorable por los prestamistas.
También es importante que el ingreso del solicitante sea suficiente para hacer frente a los pagos de la hipoteca. En algunos casos, puede ser necesario tener dos empleos o fuentes de ingreso para cumplir con los requisitos de ingresos mínimos del prestamista.
5. Antecedentes criminales
Al solicitar un préstamo hipotecario, los bancos también revisan los antecedentes criminales del solicitante. Cualquier delito relacionado con el fraude o la falsificación de documentos puede dificultar la aprobación del préstamo.
De hecho, el período de tiempo que los antecedentes criminales pueden afectar la capacidad de un solicitante para obtener un préstamo hipotecario también varía, al igual que la naturaleza y gravedad del delito, así como el tiempo que ha pasado desde el incidente.
Algunos prestamistas pueden considerar los antecedentes criminales de hace cinco a diez años, mientras que otros pueden tener en cuenta cualquier condena anterior sin importar el tiempo transcurrido.
6. El down payment o pago inicial del crédito
Tal y como explicamos en este artículo de cómo funciona el down payment para comprar una vivienda en Estados Unidos, este punto es un requisito fundamental a la hora de solicitar un crédito hipotecario.
Los bancos generalmente requieren un pago inicial para cubrir una parte del costo de la vivienda. Normalmente, el pago inicial debe ser al menos el 3.5% del precio de compra, aunque algunos prestamistas pueden requerir un pago inicial del 20% o más.
Programas de asistencia para el pago inicial de tu vivienda
También se pueden considerar programas de asistencia para el pago inicial por parte del gobierno de Estados Unidos:
- FHA (Federal Housing Administration): El FHA ofrece programas de préstamos con bajos pagos iniciales para compradores de vivienda por primera vez y otros compradores elegibles. Además, los programas de FHA permiten a los compradores calificar para préstamos con un puntaje crediticio más bajo que los prestamistas tradicionales.
- Fannie Mae y Freddie Mac: Estas son agencias gubernamentales que ofrecen programas de préstamos para ayudar a los compradores de vivienda a obtener una hipoteca con un pago inicial bajo. Además, estos programas permiten a los compradores de vivienda calificar para préstamos con puntajes crediticios más bajos.
- USDA (Departamento de Agricultura de Estados Unidos): El USDA ofrece programas de préstamos para hogares rurales con bajos pagos iniciales y tasas de interés atractivas. Los compradores de vivienda pueden obtener financiamiento del USDA con un puntaje crediticio mínimo de 640.
- VA (Veterans Affairs): El VA ofrece programas de préstamos hipotecarios a los veteranos y sus familiares, con bajos pagos iniciales y sin seguro hipotecario privado (PMI). Además, los programas de VA permiten a los compradores de vivienda calificar para préstamos con puntajes crediticios más bajos.
¿Qué debes tener presente en este requisito? Entre menor sea el pago inicial, más alto será el valor del crédito y que lo debes pagar mensualmente correspondiente a intereses y abono a capital.
7. Ciudadanía o estatus migratorio del solicitante
Los prestamistas requieren que los solicitantes del préstamo tengan una ciudadanía o estatus migratorio legal en Estados Unidos.
Algunos prestamistas pueden aceptar a solicitantes con visas temporales, como la visa de trabajo H1-B, mientras que otros pueden requerir que el solicitante tenga una residencia permanente o ciudadanía.
Sin embargo, para la mayoría de estos procesos se exige un Número de Seguridad Social válido, entre otra documentación requerida para aplicar al proceso de forma exitosa.
Si aun no cuentas con este, o estás definiendo tu estatus migratorio, primero deja esto listo antes de solicitar un crédito. Ahora bien, si no vives en Estados Unidos, y quieres invertir en propiedad raíz en este país, el proceso será diferente.
Otros requisitos para acceder a un crédito hipotecario
Reserva de emergencia
Algunos prestamistas también pueden requerir que el solicitante del préstamo tenga una reserva de emergencia para cubrir gastos inesperados, como reparaciones de la casa o la pérdida de empleo.
Muchas veces esta reserva de emergencia se ve traducida como seguros de vida en Estados Unidos, o de otra índole que te protege en caso tal de que te quedes sin trabajo, que tu casa sufra algún evento, entre otros riesgos.
Valor de la propiedad
Los prestamistas pueden requerir una tasación de la propiedad para asegurarse de que el valor de la propiedad sea igual o mayor al monto del préstamo hipotecario.
Además, algunos prestamistas pueden requerir un seguro de título para proteger la propiedad contra posibles reclamaciones o problemas legales.
Este requisito del crédito hipotecario se ve reflejado al momento de estipular el valor del pago inicial, pues normalmente los bancos o prestamistas exigen que se haga un avalúo de la propiedad para conocer su valor, y si cumple con los requisitos para ser hipotecada.
Historial de pagos de alquiler
Finalmente, si el solicitante del préstamo ha alquilado una vivienda en el pasado, algunos prestamistas pueden requerir un historial de pagos de alquiler para evaluar su capacidad de pago puntual.
Cumple los requisitos y obtén el crédito para comprar tu casa
En conclusión, para obtener un crédito hipotecario en Estados Unidos, los hispanos deben tener un buen puntaje crediticio, un historial crediticio limpio, empleo e ingresos estables, un pago inicial y una reserva de emergencia.
Esto puede parecer abrumador, pero con tiempo y dedicación, estos requisitos pueden ser alcanzados.
Es importante recordar que cada persona tiene circunstancias financieras únicas y que los requisitos para un crédito hipotecario pueden variar según la situación individual. Por lo tanto, es fundamental investigar y buscar asesoramiento financiero para determinar los mejores pasos a seguir.
En resumen, con conocimiento, perseverancia y esfuerzo, los hispanos pueden cumplir los requisitos para obtener un crédito hipotecario y hacer realidad el sueño de tener una casa propia en Estados Unidos.