Entender la tabla de puntaje de crédito es crucial para construir buen crédito en Estados Unidos y acceder a financiamientos con menores tasas de interés.
Aunque muchas personas subestiman su importancia, lo más aconsejable es que no cometas este error si quieres conservar una buena salud crediticia en este país.
Si no has empezado a crear crédito en USA, es necesario que te pongas manos a la obra a la brevedad posible si quieres avanzar en la dirección correcta.
Cómo funciona el crédito en Estados Unidos
Para entender a fondo la tabla de puntaje de crédito necesitas saber cómo funciona el crédito en suelo estadounidense.
Esta es la forma más sencilla de explicártelo: básicamente el crédito te lo ofrece un prestamista para obtener ciertos bienes o servicios (a cambio del pago de intereses).
Mientras más financiamientos recibas, más posibilidades tendrás de mejorar tu puntaje crediticio (siempre y cuando seas un buen prestatario y no incumplas con tus pagos).
El puntaje está conformado por tres dígitos que derivan de los datos de tu informe crediticio. Este indica la probabilidad de pagar, o no, un préstamo a tiempo.
¿Te preguntas para qué más sirve el puntaje de crédito? A ti te sirve para obtener financiación y a los bancos les funciona para no prestarle dinero a clientes que tienen un historial de impago de deudas, o que están sobre extendidos.
Qué son los informes de crédito
Los informes de crédito también son de gran ayuda. Estos poseen tus datos personales, como nombre, Número de Seguro Social o dirección, y mucha información sobre:
- Solicitud de préstamos.
- Saldos.
- Actividad de financiamientos.
- Historial de pagos.
- Cuentas rotativas (tarjetas de crédito).
- Cuentas de cobros y cuentas cerradas.
- Registros públicos.
Los bancos utilizan estos informes para crear puntajes de crédito, ya que no solo revelan datos fidedignos, sino que también sirven para determinar cuánto dinero pagarás al final del préstamo.
Es importante destacar que mientras más alto sea tu puntaje, menos intereses deberás pagarle al banco o prestamista. En concreto, así es cómo funciona el crédito en Estados Unidos.
¿Qué es la tabla de puntaje de crédito?
La tabla de puntaje de crédito indica tres dígitos (en una escala de 300 a 850). Esta puntuación representa el riesgo que perciben los bancos, o prestamistas, al ofrecer un préstamo comercial sin garantía. Dicha tabla está compuesta por los siguientes puntos (y su respectivo riesgo y tasa de interés anual aproximada):
721 puntos o más
Es considerado como un excelente puntaje para solicitar crédito porque es de bajo riesgo y su tasa de interés anual oscila entre 6% y 12%.
681 puntos a 720
Es un puntaje bueno para un crédito porque su riesgo es de bajo a mediano. Mientras que la tasa de interés oscila entre 12% y 19%
641 puntos a 680
Corresponde a un puntaje justo, para un crédito, porque su riesgo es mediano. No obstante, la tasa de interés es más elevada (va de 19% a 25%).
600 puntos a 640
Este puntaje tiene un riesgo mediano a alto y la tasa de interés es de 24% a 60%
599 puntos y menos
Si tu puntaje de crédito es 599, o menos, su riesgo será alto. Por ende, la tasa de interés será del 40% o más.
Sin puntaje previo
Si vives en Estados Unidos y no has empezado a construir crédito, el riesgo será de mediano a alto, y la tasa oscilará entre 25% y 60%
Si este es tu caso es aconsejable que empieces a crear crédito para reducir el riesgo que perciben los prestamistas a la hora de pedirles dinero.
Una buena forma de empezar es pagando a tiempo tus tarjetas de crédito, o algún financiamiento que tengas activo en estos momentos.
Calificaciones de crédito y su importancia
Las calificaciones de crédito determinan la viabilidad que tienes como prestatario para obtener un nuevo financiamiento.
Con un crédito pobre, (de 300 a 579 puntos), no podrás convertirte en el acreedor de algunos instrumentos de financiación.
Por otro lado, si tu crédito es calificado como regular significa que tiene entre 580 y 669 puntos. En consecuencia, podrás acceder a más financiamientos.
Para que una calificación sea buena o excepcional tu puntaje deberá tener de 670 a 739 puntos, y de 800 a 850 puntos respectivamente.
Si tu calificación es buena los créditos se tornarán más accesibles para ti y las tasas de interés serán más bajas.
Y si es excepcional pagarás menos dinero en intereses y las condiciones de tu préstamo serán más atractivas.
¿Cómo mejorar el puntaje de crédito?
El puntaje de crédito mide la solvencia, o la capacidad que tienes de pagar a tiempo tus préstamos o deudas.
Es por ello que los bancos se fían de tu credit score para predecir tu comportamiento financiero y saber si estás capacitado para contraer deudas buenas.
Estas son algunas de las estrategias que podrías llevar a cabo para que tu calificación en la tabla de puntaje de crédito sea buena o excepcional:
1. Paga tus facturas a tiempo
Si te retrasas 30 días, o más, después de la fecha de vencimiento de tus facturas, le harás daño a tu puntaje de crédito y estos impagos permanecerán en tu historial crediticio por años.
2. Usa tarjetas aseguradas
Si no tienes puntaje de crédito lo ideal es que utilices tarjetas aseguradas para empezar de cero. A diferencia de una tarjeta de crédito convencional, su límite depende enteramente de ti.
Es decir, que si haces un depósito de $300 dólares, ese mismo monto representará tu límite de crédito, según un reporte de CNBC.
3. Apóyate en la antigüedad del crédito
Mientras más extenso sean tus préstamos (en términos de tiempo), y mientras más antiguas sean tus cuentas de ahorro, más posibilidades tendrás de mejorar tu puntaje.
4. Solicita varios créditos
Para aumentar el puntaje se aconseja la diversificación de tus fuentes de financiamiento. Los expertos recomiendan pedir préstamos hipotecarios, de estudiantes, comerciales, para automóviles, etc.
5. Revisa tu informe de crédito con periodicidad
Deberás revisar tu informe de crédito al menos una vez al año para asegurarte de que no posea errores. Aunque muchos expertos recomiendan que lo hagas con más frecuencia.
¿Te preguntas cuáles son los detalles a constatar durante la revisión de tu informe? Estos son los más populares:
- Comprueba si hay errores, como nombres mal escritos o números incorrectos.
- Evalúa si refleja información de una propiedad que nunca compraste, o datos de préstamos que no solicitaste.
- Analiza si refleja cuentas abiertas que hayan sido reportadas como cerradas.
- Revisa que no tenga fechas, saldos o límites de crédito incorrectos.
- Detalla la información de cuentas etiquetadas como “atrasadas o morosas” que no te correspondan.
- Préstale atención a la información de cuentas ingresadas varias veces (en caso de que aplique).
¿Cómo puedes consultar y controlar tu crédito?
Existen alternativas rápidas para acceder a tu informe de crédito. De hecho, puedes hacerlo gratuitamente través de AnnualCreditReport.com.
Gracias a la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), por sus siglas en inglés, los residentes tienen derecho a una copia gratuita de su informe crediticio a cargo de las principales agencias del país: Experian, Equifax, TransUnion.
Puedes hacer la solicitud online o por teléfono. También puedes crear una cuenta en Equifax para solicitar hasta seis informes gratuitos al año.
Si encuentras información incorrecta en tus informes debes comunicarte con el prestamista, o acreedor del crédito, a la brevedad posible.
También puedes presentar una disputa en línea ante la agencia de crédito que proporcionó el informe para que todo se aclare y tu puntaje de crédito no resulte perjudicado.
Cómo aspirar a la puntuación de crédito más alta
Un alto puntaje de crédito te permitirá acceder a más productos de crédito y a tasas de interés más bajas.
Por lo general, las personas con puntajes de 750, o más, resultan más favorecidas al momento de solicitar préstamos.
De igual forma, debes saber que las personas que tienen un puntaje de crédito excepcional cumplen con ciertas características puntuales. Por ejemplo:
- Han trabajado en su puntaje durante al menos 25 años.
- Las deudas de sus tarjetas de crédito no superan los $3.500 dólares.
- Solo utilizan el 7% de su límite de crédito.
- Sus informes de crédito no revelan pagos atrasados.
Construir crédito en USA es un proceso lento y riguroso. Es decir, no lograrás una calificación buena o excepcional de la noche a la mañana.
Por ende, deberás actuar con inteligencia y paciencia, entender cómo funciona el crédito y evitar errores o impagos que te ubiquen en las peores calificaciones de la tabla de puntaje de crédito.
Factores ajenos al puntaje de crédito
Estos son los factores que no inciden en el proceso de construcción de crédito en Estados Unidos:
- Características demográficas, como raza, etnia, género o edad.
- Historial laboral.
- Títulos profesionales, diplomas u otro tipo de estudios.
Construye o mejora tu crédito en Estados Unidos
Acabamos de explicarte qué es la tabla de puntaje de crédito y cómo funciona el crédito en los Estados Unidos.
En resumen, si creas un buen crédito en este país percibirás grandes beneficios a la hora de solicitar préstamos o financiamientos.
Desde obtener las ofertas más atractivas de tarjetas de crédito, hasta la fijación de tasas de interés más bajas para préstamos hipotecarios o de automóviles.
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